Com 20 pessoas, a empresa já tem poder de negociação, mas ainda está na tabela de pequena e média empresa (até 29 vidas). É o tamanho em que a escolha da operadora mais pesa no caixa: a diferença entre a opção mais barata e a mais cara passa de alguns milhares de reais por mês.
Exemplo: empresa com 20 vidas
Idades de 20 a 52 anos, média de 32. Todos em enfermaria.
| Plano (enfermaria) | Total por mês | Média por pessoa |
|---|---|---|
| Clinipam | R$ 3.085,90 | R$ 154,30 |
| Paraná Clínicas CIM | R$ 3.660,01 | R$ 183,00 |
| Nossa Saúde Líder 100 | R$ 4.081,87 | R$ 204,09 |
| Amil Bronze PR | R$ 5.646,30 | R$ 282,32 |
| Unimed Pleno | R$ 5.677,17 | R$ 283,86 |
| Unimed Flex | R$ 6.954,65 | R$ 347,73 |
| SulAmérica Clássico 100 | R$ 9.268,89 | R$ 463,44 |
Valores mensais de referência: Clinipam pela cotação da ArauCor de julho de 2026 (sem obstetrícia); Paraná Clínicas pela tabela PME de julho de 2026 (50%); Nossa Saúde pela Vida Leve de janeiro de 2026 (CCP31); Unimed pela proposta de agosto de 2026 (50%); Amil pela tabela PME de fevereiro de 2026; SulAmérica pela cotação de setembro de 2026, sem IOF. Com mais vidas, as operadoras costumam negociar condições melhores na cotação.
O que muda com 20 vidas
- Carência menor: na Paraná Clínicas, acima de 10 vidas a campanha libera até o parto; na SulAmérica, a partir de 10 vidas o acesso à rede é imediato, menos parto, terapias e doenças preexistentes.
- Quem paga: a empresa pode pagar tudo ou dividir com o funcionário. Veja como funciona o desconto em folha.
- Planos diferentes por cargo: dá para ter enfermaria para a equipe e apartamento para a diretoria no mesmo contrato, conforme a operadora.
O custo no ano
| Plano (enfermaria) | Por mês | Por ano |
|---|---|---|
| Clinipam | R$ 3.085,90 | R$ 37.030,80 |
| Paraná Clínicas CIM | R$ 3.660,01 | R$ 43.920,12 |
| Nossa Saúde Líder 100 | R$ 4.081,87 | R$ 48.982,44 |
| Amil Bronze PR | R$ 5.646,30 | R$ 67.755,60 |
| Unimed Pleno | R$ 5.677,17 | R$ 68.126,04 |
| Unimed Flex | R$ 6.954,65 | R$ 83.455,80 |
| SulAmérica Clássico 100 | R$ 9.268,89 | R$ 111.226,68 |
Com 20 pessoas, cada escolha vira dezenas de milhares de reais no ano. Entre o Unimed Pleno e o Flex, por exemplo, são R$ 1.277,48 por mês, ou R$ 15.329,76 por ano, pela diferença de rede. Entre a Unimed Pleno e a Paraná Clínicas CIM, mais de R$ 24 mil por ano. Por isso, nesse tamanho, vale olhar com calma onde a equipe mora, trabalha e costuma ser atendida. Uma rede que ninguém usa é dinheiro jogado fora, e uma rede pequena demais vira reclamação e pedido de reembolso que o plano não cobre.
Qual operadora pelo perfil da equipe
| Se a equipe | Comece olhando |
|---|---|
| Mora perto das unidades e quer o menor custo | Clinipam ou Paraná Clínicas |
| Quer internação e cirurgia sem coparticipação | Paraná Clínicas |
| Precisa da maior rede de Curitiba | Unimed Flex |
| Quer a Unimed pagando menos | Unimed Pleno, com médico de família |
| Viaja pelo país a trabalho | SulAmérica, Bradesco Saúde ou Amil a partir do Prata |
| Tem sócios ou funcionários acima dos 44 | MedSênior para eles, quando compensar |
Confira se o hospital que a equipe usa está na rede com a busca por hospital.
Me mande a lista de idades, ou só os anos de nascimento, e se os dependentes entram. Eu devolvo a comparação de todas as operadoras com o total do mês e do ano.
Carência com 20 vidas
Acima de 10 vidas, duas operadoras têm condições que pesam: a Paraná Clínicas, com campanha que libera todas as carências, inclusive o parto, e a SulAmérica, que dá acesso imediato à rede, menos parto, terapias e doenças preexistentes. Nas outras, quem vem de outro plano reduz bastante a carência com a carta de permanência. No Clinipam, a regra de 24 horas para consultas e exames simples vale de 2 a 15 vidas, então com 20 pessoas eu confirmo a condição na cotação. Veja o plano empresarial sem carência.
Perto de 30 vidas, a regra muda
Com 30 pessoas ou mais no contrato, entram duas regras da ANS que favorecem a empresa: quem é incluído em até 30 dias da contratação ou da admissão não cumpre carência, e não há cobertura parcial temporária para doenças preexistentes. O reajuste também deixa de ser o do agrupamento de contratos pequenos e passa a ser negociado com base no uso da equipe. Uma empresa com 20 funcionários que inclui cônjuges e filhos pode passar de 30 vidas facilmente. Eu faço a conta com e sem dependentes para você ver se vale a pena. Veja o plano com 30 vidas.
Planos diferentes por cargo
Com 20 pessoas, é comum a empresa montar dois grupos: a equipe em enfermaria e a diretoria em apartamento, ou até em um produto com rede maior. Na Unimed, por exemplo, a equipe pode ficar no Pleno e os sócios no Flex, quando a regra do contrato permite. Isso equilibra o custo e mantém um benefício melhor para quem a empresa quer reter. A combinação aceita muda de uma operadora para outra, e eu confirmo antes da proposta. Veja enfermaria ou apartamento.
Reajuste com menos de 30 vidas
Até 29 vidas, a ANS agrupa os contratos pequenos de cada operadora e aplica um percentual único de reajuste para todos. Isso protege a empresa de um aumento grande por causa de um uso alto da própria equipe, mas também significa que um bom uso não reduz o reajuste. O momento de comparar com outras operadoras é sempre o mês do reajuste. Veja como funciona o reajuste e como reduzir o custo.
Dividir o custo com a equipe
Com 20 pessoas, o modelo de divisão faz muita diferença no caixa. Se a empresa paga 70% da Unimed Pleno do exemplo, desembolsa R$ 3.974,02 por mês, e a equipe paga os outros R$ 1.703,15, em média cerca de R$ 85 por pessoa, descontados em folha com autorização por escrito. Outro modelo comum é a empresa pagar só os titulares e deixar os dependentes por conta de cada funcionário. Vale lembrar que o funcionário que contribui com a mensalidade pode ter direito de continuar no plano após uma demissão sem justa causa, pagando o valor integral. Veja o desconto em folha e quanto custa por funcionário.
A coparticipação numa equipe de 20
Quase todos os planos do exemplo têm coparticipação, cobrada a cada consulta ou exame. Numa equipe de 20, isso soma um valor relevante no mês, e a empresa precisa decidir se paga ou repassa. Os tetos ajudam a prever o gasto: R$ 90 por procedimento na Unimed empresarial e R$ 120 na Nossa Saúde. Na Paraná Clínicas, internação e cirurgia não têm coparticipação, o que protege a empresa de uma conta alta quando alguém é internado. Eu mostro uma estimativa de coparticipação junto da mensalidade para a comparação ficar justa. Veja como funciona a coparticipação.
Documentos de uma empresa com 20 pessoas
- Contrato social ou estatuto, cartão do CNPJ e documento do responsável legal.
- A relação dos funcionários registrados, que a operadora confere com os dados da empresa.
- Documento com foto e CPF de cada titular e de cada dependente.
- Certidões que comprovam o vínculo dos dependentes, como casamento, união estável e nascimento.
- Carta de permanência de quem vem de outro plano, emitida nos últimos 30 dias.
- Declaração de saúde preenchida por cada pessoa, em contratos com menos de 30 vidas.
Com 20 pessoas, juntar tudo é a parte mais trabalhosa. Eu envio uma lista por pessoa e confiro cada documento antes de mandar a proposta, porque um papel faltando atrasa o contrato inteiro.
Como contratar
- Você me envia a lista de idades e diz se os dependentes entram e quem a empresa paga.
- Eu comparo todas as operadoras, com mensalidade, coparticipação, carência e rede.
- Escolhido o plano, cada pessoa com plano anterior pede a carta de permanência.
- Eu monto a proposta com os documentos da empresa e da equipe e acompanho a análise até as carteirinhas.
Cotação para a sua empresa
Me mande pelo WhatsApp (41) 98405-1002 a lista de idades (pode ser só o ano de nascimento) e se os dependentes entram. Eu devolvo a comparação de todas as operadoras, com o total do mês. Também dá para pedir pela página de cotação para empresas.
Atualizado em novembro de 2026, com as cotações e tabelas de 2026 usadas no simulador do site. Preços e regras podem mudar; antes da proposta eu confirmo com a operadora.
Corretor de planos de saúde em Curitiba e sócio da Bravence Corretora (SUSEP 262185705). Atendo Curitiba e toda a região metropolitana, comparando as operadoras para indicar o plano certo para o seu caso.
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