Na startup, o dinheiro é contado e a prioridade é o produto. Mas fundador sem plano de saúde é risco para a empresa: uma internação sem cobertura pode consumir meses de caixa pessoal, e a startup depende de poucas pessoas.
Com o CNPJ aberto, os fundadores já podem ter plano empresarial, e o contrato cresce junto com o time. Neste guia estão os preços para três fundadores, o que muda a cada fase e como lidar com CLT, PJ e time remoto.
Quanto custa para uma startup no começo
Para chegar a números reais, montei uma equipe típica de startup em fase inicial, só com os fundadores, com 3 pessoas:
- Fundador, 33 anos
- Fundadora, 29 anos
- Fundador, 27 anos
| Plano empresarial, enfermaria | Equipe toda, por mês | Média por pessoa |
|---|---|---|
| Clinipam Nosso Plano, sem obstetrícia | R$ 394,91 | R$ 131,64 |
| Paraná Clínicas CIM, com obstetrícia | R$ 471,76 | R$ 157,25 |
| Clinipam Nosso Plano, com obstetrícia | R$ 492,13 | R$ 164,04 |
| Nossa Saúde Vida Leve Líder 100 (CCP31) | R$ 517,10 | R$ 172,37 |
| Paraná Clínicas 400 | R$ 636,83 | R$ 212,28 |
| Amil Bronze PR, coparticipação total | R$ 706,56 | R$ 235,52 |
| Unimed Pleno, coparticipação de 50% | R$ 746,28 | R$ 248,76 |
| Unimed Flex, coparticipação de 50% | R$ 916,55 | R$ 305,52 |
| Amil Bronze PR, coparticipação só em terapias | R$ 1.039,95 | R$ 346,65 |
Valores das tabelas oficiais de 2026 usadas no simulador do site (Unimed pela proposta de agosto de 2026). SulAmérica e Bradesco Saúde também entram a partir de 3 vidas e eu calculo na cotação. A diferença entre as linhas vem da rede de hospitais, do tipo de coparticipação e da cobertura de parto.
Me mande quantas pessoas vão entrar, as idades e o tipo de CNPJ. Eu comparo todas as operadoras e mostro o valor de cada uma, sem custo.
Cotar para a sua startup no WhatsAppO plano em cada fase da startup
- Só fundadores: com 2 ou 3 vidas, o plano empresarial já sai bem mais barato que o individual. Comece pelo essencial e ajuste depois.
- Primeiras contratações: o contrato aceita novos funcionários ao longo do ano. Combine a regra de entrada, por exemplo, depois do período de experiência.
- Rodada de investimento: com mais caixa e mais gente, vale subir o plano para atrair talentos, com rede mais ampla ou reembolso.
- A partir de 30 vidas: quem entra em até 30 dias da contratação ou da admissão não cumpre carência, pela regra da ANS.
Muitas startups de Curitiba ficam em hubs e coworkings do centro e do Rebouças. Confira o pronto atendimento perto do escritório e das casas do time.
Qual operadora combina com a startup
- Fundadores com caixa curto: Clinipam ou Nossa Saúde, com o menor preço por pessoa.
- Fundadores que querem rede ampla desde o início: Unimed Pleno ou Flex.
- Time remoto em vários estados depois da rodada: SulAmérica ou Bradesco Saúde, nacionais, a partir de 3 vidas.
Quem pode entrar no plano da empresa
- Sócios e titular do MEI: entram como titulares, com os documentos da empresa.
- Funcionários registrados: entram com o vínculo comprovado pelo registro de trabalho.
- Dependentes: cônjuge e filhos de cada titular, e algumas operadoras aceitam um grupo familiar maior. A Nossa Saúde aceita pais, sogros, irmãos e netos até 64 anos.
- Quem não entra: prestador de serviço sem vínculo, como freelancer ou PJ contratado, salvo regra específica da operadora.
A empresa não é obrigada a colocar todos os funcionários, mas a regra de elegibilidade precisa valer igual para todos do mesmo grupo. Veja quem pode entrar no plano empresarial.
MEI, ME ou LTDA: o que muda na contratação
Para a operadora, o que importa é o CNPJ ativo e o vínculo de cada pessoa com ele. Na prática:
| Tipo de empresa | Como fica o plano |
|---|---|
| MEI | Aceito na maioria das operadoras a partir de 2 vidas. A Amil pede pelo menos 6 meses de CNPJ. O MEI pode ter um funcionário registrado. |
| ME, EPP ou LTDA | Entram sócios, funcionários e dependentes. Com 3 vidas ou mais, todas as operadoras da comparação aceitam. |
| Empresa recém-aberta | Algumas operadoras aceitam CNPJ novo; outras pedem tempo mínimo. Eu confiro antes da proposta. |
| Mais de um CNPJ do mesmo dono | Em alguns casos dá para juntar as empresas num contrato só e ganhar escala. |
Os documentos mais pedidos são o cartão do CNPJ, o contrato social ou o certificado do MEI, a comprovação do vínculo dos funcionários e os documentos pessoais de cada um. Veja também plano para empresa nova e CNPJs do mesmo dono.
Quem paga: empresa, funcionário ou os dois
A empresa decide. Muitos negócios pequenos pagam o plano do titular e deixam os dependentes por conta do funcionário, com desconto em folha. Outros pagam uma parte de todos. Na Unimed empresarial, a empresa ainda escolhe o percentual de coparticipação, de 20% a 50%, com mensalidade maior quanto menor a coparticipação. Veja como funciona o desconto em folha e como reduzir o custo do plano empresarial.
Carência no plano da empresa
Em contratos com menos de 30 vidas, a operadora pode aplicar carência, e quem vem de outro plano costuma ter redução. Com 30 vidas ou mais, quem entra em até 30 dias da contratação ou da admissão não cumpre carência, pela regra da ANS. Algumas operadoras também têm campanhas: a Paraná Clínicas, acima de 10 vidas, tem campanha que zera a carência até do parto, e a Clinipam libera urgência, consultas e exames simples em 24 horas desde 2 vidas. Veja redução de carência.
Fundadores, CLT e PJ no mesmo time
Sócios e funcionários CLT entram no plano empresarial. Profissional PJ, em regra, não, porque não tem vínculo de emprego com a startup. Ele pode contratar pelo próprio CNPJ ou por adesão pela formação. Uma solução comum é dar um auxílio saúde para o PJ e colocar o CLT no plano.
Se a startup ainda está em incubadora e o CNPJ é recente, algumas operadoras pedem tempo mínimo de abertura. Veja plano para empresa nova e o guia para empresas de tecnologia.
Pelo CNPJ ou cada um no seu CPF?
Uma dúvida comum de quem tem negócio pequeno é se não seria mais simples cada pessoa fazer o próprio plano. Quase sempre, não. Um exemplo com a mesma operadora: para um casal de 35 e 33 anos, o Nossa Saúde Líder 100 em enfermaria custa R$ 393,07 por mês pelo CNPJ e R$ 568,10 no CPF, uma diferença de R$ 2.100,36 por ano. Além do preço, o plano empresarial tem mais operadoras disponíveis, já que a Amil, por exemplo, não vende plano individual.
A contrapartida é que o reajuste do empresarial não segue o teto da ANS do plano individual: em contratos com menos de 30 vidas, ele é calculado para o conjunto de contratos pequenos da operadora. Se você ou alguém da equipe tem diploma ou registro profissional, o plano por adesão pela profissão é outro caminho a comparar.
Como funciona a contratação, passo a passo
- Você me passa o número de pessoas, as idades, o tipo de CNPJ e os hospitais que fazem diferença.
- Eu monto a comparação das operadoras que aceitam o seu número de vidas, com mensalidade e coparticipação.
- Vocês escolhem o plano e definem quem paga o quê.
- Eu confiro os documentos da empresa e de cada pessoa e envio a proposta.
- A operadora analisa, define a data de início e libera as carteirinhas, em geral digitais, no aplicativo.
Antes de assinar, confira
- Os hospitais e o pronto-socorro mais perto do escritório ou de casa estão no plano.
- O valor total com a coparticipação que a equipe costuma usar.
- Quem paga o quê: titular, dependentes e coparticipação.
- A regra para incluir funcionários novos e tirar quem sai.
- O CNPJ em dia, porque o plano depende da empresa ativa.
Leia também: plano de saúde empresarial para funcionários em outros estados, com as opções nacionais pelo CNPJ.
Cotação para a sua startup
Me mande pelo WhatsApp (41) 98405-1002 quantas pessoas vão entrar, as idades, o tipo de CNPJ e o bairro onde o time trabalha. Eu comparo Clinipam, Nossa Saúde, Amil, Unimed, Paraná Clínicas, SulAmérica e Bradesco e mostro o valor de cada uma, sem custo. Veja também o guia de plano empresarial em Curitiba.
Atualizado em outubro de 2026, com as tabelas oficiais de 2026. Regras, rede e preços podem mudar; antes da proposta eu confirmo tudo com a operadora.
Corretor de planos de saúde em Curitiba e sócio da Bravence Corretora (SUSEP 262185705). Atendo Curitiba e toda a região metropolitana, comparando as operadoras para indicar o plano certo para o seu caso.
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