ME e EPP são as duas faixas de porte das pequenas empresas, e quase todo dono de uma delas chega com a mesma dúvida: o tamanho da empresa muda o plano de saúde? Muda menos do que parece. A operadora não olha o faturamento, e sim o CNPJ ativo, quem tem vínculo com ele e quantas pessoas vão entrar.
Neste guia eu mostro o que separa a ME da EPP, o que a operadora pede de cada uma, quanto custa o plano para uma ME com 4 pessoas e para uma EPP com 12, e o que acontece com o contrato quando a empresa cresce e muda de porte.
ME, EPP e LTDA: qual é a diferença
A confusão é comum porque são classificações diferentes. LTDA, sociedade limitada unipessoal e empresário individual são a natureza jurídica, ou seja, o formato da empresa. ME e EPP são o porte, definido pela receita bruta anual na Lei Complementar 123:
- Microempresa (ME): receita bruta de até R$ 360 mil por ano.
- Empresa de Pequeno Porte (EPP): receita bruta acima de R$ 360 mil e até R$ 4,8 milhões por ano.
Uma mesma empresa pode ser LTDA e ME ao mesmo tempo, ou LTDA e EPP. Para o plano de saúde, o que vale é o CNPJ. Se a sua empresa é uma LTDA, o guia de plano para LTDA explica sócios, funcionários e impostos em detalhe. Se é MEI, as regras são outras, e estão no guia das regras do MEI por operadora.
O que a operadora olha na ME e na EPP
Na cotação, nenhuma operadora pede a declaração de faturamento nem trata a ME diferente da EPP. O que entra na análise é isto:
- CNPJ ativo e, em algumas operadoras, tempo mínimo de abertura. Na Amil, a empresa que não é MEI contrata com 60 dias de cadastro; o MEI precisa de 6 meses.
- Número de vidas. Clinipam, Nossa Saúde e Amil aceitam a partir de 2 pessoas. Unimed, Paraná Clínicas, SulAmérica e Bradesco Saúde, a partir de 3.
- Vínculo de cada titular com a empresa: sócio pelo contrato social, funcionário pelo registro.
- Idade de cada pessoa, que define o preço pela faixa etária.
Por isso a ME pequena, com dois sócios, já consegue um plano empresarial, e a EPP com 15 funcionários contrata pelas mesmas regras, só com mais gente no contrato. O que muda de verdade entre uma e outra é o tamanho da equipe, e isso pesa no preço médio, na carência e nas campanhas.
Quanto custa para uma ME com 4 pessoas
Montei uma ME de exemplo com dois sócios, de 41 e 39 anos, e dois funcionários, de 30 e 24 anos. Os valores são em enfermaria, pelas tabelas oficiais de 2026 usadas no simulador do site:
| Plano empresarial | ME com 4, por mês | Média por pessoa |
|---|---|---|
| Clinipam Nosso Plano, sem obstetrícia | R$ 633,95 | R$ 158,49 |
| Nossa Saúde Líder 100 (CCP50) | R$ 765,06 | R$ 191,27 |
| Paraná Clínicas CIM, coparticipação de 50% | R$ 765,95 | R$ 191,49 |
| Clinipam Nosso Plano, com obstetrícia | R$ 790,03 | R$ 197,51 |
| Nossa Saúde Líder 200, com parto (CCP50) | R$ 877,91 | R$ 219,48 |
| Paraná Clínicas 400, coparticipação de 50% | R$ 1.033,94 | R$ 258,49 |
| Amil Bronze PR, coparticipação de 30% | R$ 1.100,84 | R$ 275,21 |
| Unimed Pleno, coparticipação de 50% | R$ 1.125,95 | R$ 281,49 |
Por mês, em enfermaria, pelas tabelas empresariais de 2026. SulAmérica e Bradesco Saúde eu calculo na cotação.
Com 4 pessoas, a ME já tem todas as operadoras disponíveis. A diferença de quase R$ 500 por mês entre a primeira e a última linha vem da rede de hospitais, da cobertura de parto e da coparticipação. Para uma ME em que os sócios estão na faixa dos 40 anos e querem rede ampla, a Unimed costuma entrar na conta; para quem prioriza preço e mora perto das unidades próprias, Clinipam e Paraná Clínicas CIM aparecem primeiro.
Quanto custa para uma EPP com 12 pessoas
Agora uma EPP com 12 pessoas, de 22 a 52 anos: dois sócios de 52 e 47 anos e dez funcionários de 44, 40, 37, 35, 33, 31, 29, 27, 25 e 22 anos. Mesmas tabelas, em enfermaria:
| Plano empresarial | EPP com 12, por mês | Média por pessoa |
|---|---|---|
| Clinipam Nosso Plano, sem obstetrícia | R$ 2.028,98 | R$ 169,08 |
| Paraná Clínicas CIM, coparticipação de 50% | R$ 2.399,87 | R$ 199,99 |
| Nossa Saúde Líder 100 (CCP50) | R$ 2.489,69 | R$ 207,47 |
| Clinipam Nosso Plano, com obstetrícia | R$ 2.528,56 | R$ 210,71 |
| Paraná Clínicas 400, coparticipação de 50% | R$ 3.239,59 | R$ 269,97 |
| Amil Bronze PR, coparticipação de 30% | R$ 3.612,92 | R$ 301,08 |
| Unimed Pleno, coparticipação de 50% | R$ 3.780,91 | R$ 315,08 |
| Unimed Flex, coparticipação de 50% | R$ 4.623,45 | R$ 385,29 |
Por mês, em enfermaria, pelas tabelas empresariais de 2026. Em apartamento, o valor sobe; eu mostro as duas acomodações na cotação.
Repare que a média por pessoa da EPP fica parecida com a da ME, porque o preço é por idade e não por porte. O que a equipe maior traz são outras vantagens: na Paraná Clínicas, acima de 10 vidas há campanha que zera a carência, inclusive a do parto, e com 30 vidas ou mais a regra da ANS dispensa a carência de quem entra em até 30 dias da contratação ou da admissão. Veja como funciona a redução de carência.
Na EPP, a idade da equipe pesa bastante. Se houver funcionários com 59 anos ou mais, a tabela da Clinipam não mostra o preço dessa faixa, e o valor sai na cotação; às vezes outra operadora fica melhor para esse grupo. Veja o plano com funcionários acima de 59 anos.
Quando a ME vira EPP: o plano continua?
Continua. Quando a receita passa de R$ 360 mil e a empresa é reenquadrada como EPP, o número do CNPJ não muda, e o contrato do plano está em nome desse CNPJ. Não há troca de tabela por causa do porte. O que eu recomendo é avisar a operadora se o nome empresarial mudar junto, por exemplo quando sai o ME do final da razão social, para o cadastro ficar igual ao cartão do CNPJ.
O caso diferente é o do MEI que vira ME. Aí o MEI é desenquadrado e passa a ser outra forma de empresa, e algumas operadoras tratam o MEI com regra própria, como a Amil, que tem tabela específica para MEI. Nessa passagem, eu confiro com a operadora como manter o contrato sem perder o histórico de carência. Quem tem mais de um CNPJ na família pode ver como funciona com CNPJs do mesmo dono.
ME, EPP e o Simples Nacional
A maioria das MEs e EPPs está no Simples Nacional, e é aqui que a conversa com o contador importa. Em linhas gerais, a assistência médica oferecida pela empresa não é considerada salário pela CLT e, quando oferecida a todos os empregados e dirigentes, também fica fora da base da contribuição previdenciária. A dedução como despesa, por outro lado, é uma lógica do lucro real, que não é o caso de quem está no Simples. Por isso, para a ME e a EPP do Simples, o ganho do plano empresarial está mais no preço menor que no imposto. Quem decide a forma certa de lançar o plano é o seu contador; eu mando para ele a proposta detalhada.
Qual operadora para cada perfil de ME e EPP
| Se a sua empresa | Comece comparando |
|---|---|
| É uma ME só com os dois sócios | Clinipam, Nossa Saúde ou Amil, que aceitam 2 vidas |
| Tem 3 a 9 pessoas e quer rede ampla | Unimed Pleno ou Flex e Paraná Clínicas 400 |
| Tem 10 vidas ou mais | Paraná Clínicas, pela campanha de carência acima de 10 vidas |
| Tem equipe que viaja pelo país | Amil, SulAmérica ou Bradesco Saúde, com rede nacional |
| Quer incluir pais e sogros dos sócios | Nossa Saúde, que aceita até 64 anos |
| Quer o menor preço com rede própria | Clinipam ou Paraná Clínicas CIM |
Esses são pontos de partida. A escolha final depende dos hospitais que a equipe usa e de como cada um vai ao médico. Veja a comparação Paraná Clínicas ou Nossa Saúde para empresas e o guia da Clinipam para pequenas empresas.
Coparticipação: quem paga quando a equipe usa
Os planos mais baratos das tabelas têm coparticipação, e na pequena empresa vale combinar antes quem paga essa parte. Os limites por uso nos materiais de 2026 são estes: no Clinipam Nosso Plano, até R$ 20 na consulta eletiva e até R$ 15 no exame simples; na Amil Bronze PR, até R$ 30 e R$ 20; na Unimed empresarial, até R$ 90 por procedimento, sem coparticipação na internação; na Paraná Clínicas, até R$ 100, também sem coparticipação na internação e na cirurgia; na Nossa Saúde, até R$ 120 por cobrança, com internação isenta.
Na Unimed, a empresa escolhe o percentual, de 20% a 50%: quanto menor o percentual, maior a mensalidade e menor a conta de cada uso. Veja coparticipação de 20% a 50% na Unimed e 30% ou 50% na Paraná Clínicas. O formato mais comum na ME é a empresa pagar a mensalidade do titular e o funcionário pagar a coparticipação e os dependentes, com autorização por escrito para o desconto em folha.
Funcionário novo e funcionário que sai
Na pequena empresa a equipe muda bastante, e o contrato acompanha. O funcionário admitido pode ser incluído ao longo do ano; em contratos com 30 vidas ou mais, quem entra em até 30 dias da admissão não cumpre carência. Abaixo de 30, a carência depende da operadora, e quem vem de outro plano costuma ter redução. Quando alguém sai, a empresa pede a exclusão para não continuar pagando. Combinar essas regras por escrito desde o início evita conta errada no fim do mês.
Documentos da ME e da EPP
- Cartão do CNPJ ativo. Não é preciso comprovar o porte.
- Contrato social e a última alteração, com o quadro de sócios.
- Registro dos funcionários que vão entrar.
- Documento com foto e CPF de cada pessoa, e comprovante de vínculo dos dependentes.
- Carta de permanência e últimos boletos de quem vem de outro plano, para pedir a redução de carência.
Se a empresa tem pouco tempo de abertura, veja antes o plano para empresa nova.
Erros que eu mais vejo em ME e EPP
- Escolher só pelo preço da mensalidade e descobrir depois que o hospital que a família usa não está na rede.
- Não somar a coparticipação de quem faz terapia ou exame com frequência.
- Fechar o plano pelo porte, achando que a EPP paga tabela diferente. O preço é pela idade e pelo plano.
- Cancelar o plano antigo antes da data de início do novo.
- Deixar o contador de fora da decisão de quem paga o quê.
Os preços por idade de todas as operadoras estão na tabela de plano de saúde empresarial 2026.
Para o panorama completo, com todas as operadoras, regras e preços, veja o guia de plano de saúde empresarial em Curitiba.
A lista completa, separada por empresa, titular e dependente, está em documentos para contratar plano de saúde empresarial.
Cotação para a sua ME ou EPP
Me mande pelo WhatsApp (41) 98405-1002 quantas pessoas vão entrar, as idades, quantos são sócios e quantos funcionários, e os hospitais que fazem diferença. Eu comparo Clinipam, Nossa Saúde, Amil, Unimed, Paraná Clínicas, SulAmérica e Bradesco Saúde e mostro o valor de cada uma, sem custo.
Atualizado em novembro de 2026, com as tabelas oficiais de 2026 do simulador do site e os materiais comerciais das operadoras. Regras, rede e preços podem mudar; antes da proposta eu confirmo tudo com a operadora. As informações sobre impostos são gerais e não substituem a orientação do seu contador.
Corretor de planos de saúde em Curitiba e sócio da Bravence Corretora (SUSEP 262185705). Atendo Curitiba e toda a região metropolitana, comparando as operadoras para indicar o plano certo para o seu caso.
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